年収1000万円なのにお金がない！子ども2人家庭の家計をシミュレーション

【年収1000万円なのにお金がない】子ども2人家庭の家計をリアルに計算してみた

「年収1,000万円あるのに、なぜか貯金が増えない……」

「毎月それなりに稼いでいるはずなのに、住宅ローンや子どもの教育費を払うとお金が残らない」

「周りからは裕福だと思われているけれど、実際は家計に余裕がない」

こんな悩みを抱えていませんか？

年収1,000万円と聞くと、余裕のある暮らしをイメージする人も多いでしょう。しかし、子どもが2人いる家庭では、住宅ローンや車の維持費、食費、教育費など、さまざまな支出が重なります。

さらに、収入が増えるにつれて住宅や車、旅行などにお金をかけるようになると、収入ほど貯金が増えないこともあります。

**大切なのは、年収の高さではなく、手取り収入からいくら残せるかです。**

この記事では、年収1,000万円・子ども2人の家庭をモデルに、手取り収入から毎月の支出、貯金が増えない理由、家計を改善する方法まで具体的に解説します。

1. 年収1,000万円の手取りはいくら？

まず、年収1,000万円をそのまま生活費に使えるわけではないことを確認しましょう。

会社員の場合、給与から所得税、住民税、健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料などが差し引かれます。

つまり、家計を考えるときに見るべきなのは、額面の年収ではなく手取り収入です。

年収1,000万円の手取りを試算

以下は、会社員の給与収入が年間1,000万円である場合の概算です。

ここでは計算しやすいように、年間の手取りを720万円、月平均を60万円としてシミュレーションします。

**年収1,000万円でも、毎月自由に使えるお金は約60万円という前提です。**

この金額から、家族4人の生活費、住宅ローン、車、教育費、貯金や投資などをまかなわなければなりません。

2. 住宅ローン・車・教育費はいくらかかる？

子ども2人の家庭では、毎月の生活費以外にも、まとまった支出に備える必要があります。

特に大きいのが、住宅ローン、車、教育費です。

① 住宅ローン

例えば、住宅ローンの返済額が毎月12万円だったとします。

年間では144万円です。

さらに、持ち家の場合は固定資産税や火災保険、修繕費なども考慮しなければなりません。

住宅関連の支出	月額換算の例
住宅ローン	120,000円
固定資産税の積立	12,000円
修繕費の積立	10,000円
合計	142,000円

住宅ローンの返済額だけを見て「毎月12万円だから大丈夫」と考えていると、税金や修繕費が発生したときに家計が苦しくなる可能性があります。

② 車の維持費

車を所有している家庭では、ローンや駐車場代だけでなく、保険料、ガソリン代、税金、車検代、タイヤ交換などの費用も発生します。

例えば、車に関する支出を月7万円とすると、年間84万円です。

車にかかる費用	具体例
毎月の支出	ローン・保険・ガソリン
年単位の支出	自動車税・車検・タイヤ交換
将来の支出	故障・買い替え費用

車に月7万円かかる家庭では、年間84万円ものお金が車に使われることになります。

車は便利なものですが、家計に占める割合が大きくなりやすい支出です。月額だけでなく、年間の総額を把握しておきましょう。

③ 子どもの教育費

子どもが2人いる場合、教育費も家計に大きな影響を与えます。

小学生のうちは習い事や学校関連の費用が中心でも、中学生、高校生になるにつれて塾代や受験費用などが増えることがあります。

大学進学時には、入学金、授業料、教材費、一人暮らしをする場合の住居費なども必要になります。

3. 年収1,000万円・子ども2人家庭の家計を計算してみた

ここからは、具体的な家計シミュレーションを見ていきましょう。

今回のモデルは、夫婦と子ども2人の4人家族です。年間の手取り収入は720万円、月平均60万円と仮定します。

毎月の家計シミュレーション

支出項目	月額
住宅ローン・住居関連費	142,000円
食費・日用品	100,000円
水道光熱費・通信費	40,000円
車の維持費	70,000円
保険料	20,000円
教育費・習い事	50,000円
医療費・衣服・その他	38,000円
レジャー・外食	30,000円
税金・車検・家電などの積立	30,000円
生活費合計	520,000円
手取り収入	600,000円
毎月残るお金	80,000円

このケースでは、毎月の生活費は52万円。手取り60万円から差し引くと、8万円が残ります。

ただし、この8万円をすべて貯金できるとは限りません。急な出費や旅行、冠婚葬祭、家電の買い替えなどがあれば、残る金額はさらに少なくなります。

生活費以外にもお金が必要になる

残った8万円をすべて投資に回した場合、現金の貯金は増えにくくなります。

投資は資産形成の手段ですが、価格変動があり、必要なときに元本割れしている可能性もあります。

この3つを分けて考えることで、必要な時期に資金が足りなくなるリスクを抑えやすくなります。

4. 高収入でも貯金できない家庭の共通点5つ

理由① 収入が増えると生活水準も上がる

収入が増えたとき、少し良い家に住みたい、車をグレードアップしたい、外食や旅行を楽しみたいと考えるのは自然なことです。

しかし、収入が増えるたびに支出も増えていくと、貯蓄に回せる金額はなかなか増えません。

変化	月額
昇給による手取り増加	＋30,000円
外食・買い物などの増加	−30,000円
貯蓄額の増減	±0円

理由② 住宅ローンの負担が大きい

住宅ローンは長期間にわたって家計に影響する支出です。

借入時には問題なく返済できると思っていても、子どもの成長や教育費の増加、金利の上昇などによって、家計が圧迫される可能性があります。

確認項目	確認すること
毎月の返済額	手取りに対して無理がないか
ボーナス払い	ボーナス減少時にも対応できるか
将来の費用	税金・修繕費・金利上昇への備え

住宅ローンは、毎月の返済額だけでなく、税金や修繕費、金利変動の可能性も含めて考えましょう。

理由③ 車にかかるお金を過小評価している

車は便利な一方、維持するためにさまざまな費用が発生します。

費用の種類	具体例
毎月の固定費	ローン・保険・駐車場
利用に応じた費用	ガソリン・高速道路料金
不定期の費用	車検・税金・タイヤ交換
将来の費用	故障・買い替え

車を手放す必要はありませんが、使用頻度や維持費に対して、今の車が家計に合っているかを定期的に確認しましょう。

理由④ 教育費を後回しにしている

子どもが小さいうちは、大学進学までまだ時間があると感じるかもしれません。しかし、進学時期は待ってくれません。

準備すること	具体的な行動
進学先の想定	国公立・私立など複数のケースを考える
通学方法の想定	自宅通学・一人暮らしを比較する
積立の仕組み	教育資金を生活費と分けて管理する

児童手当などの収入を生活費に使うのか、教育資金として積み立てるのか、あらかじめ方針を決めておくのもよい方法です。

理由⑤ 貯金する金額を決めていない

「余ったら貯金しよう」という方法では、思ったようにお金が残らないことがあります。

そこでおすすめなのが、給料が入った段階で貯蓄分を別口座に移す「先取り貯蓄」です。

期間	毎月5万円の積立
1年間	60万円
5年間	300万円
10年間	600万円

※運用益や途中の引き出しを考慮しない単純計算です。

5. 年収1,000万円の家庭が貯蓄を増やすための改善策

重要なのは、生活を極端に切り詰めることではありません。家計への影響が大きい項目から見直し、無理なく継続できる仕組みを作ることです。

改善策① 固定費から見直す

最初に見直したいのは、毎月継続して発生する固定費です。

見直す項目	確認するポイント
通信費	不要なオプションや高額プランがないか
保険料	公的保障や貯蓄と重複していないか
車の費用	保険料や維持費が使用状況に合っているか
サブスク	利用していないサービスがないか
住宅費	修繕費や金利上昇に備えられているか

例えば、通信費や保険料などを合計で月1万円削減できれば、年間12万円の支出削減になります。

改善策② 毎月の貯蓄目標を設定する

貯蓄額は、年収だけで決めるのではなく、手取り収入と家族の予定を踏まえて設定します。

改善策③ NISAやiDeCoは目的に応じて使い分ける

資産形成を考えるうえで、NISAやiDeCoは選択肢の一つです。ただし、それぞれ特徴が異なります。

制度	主な特徴	注意点
NISA	対象商品の運用益が非課税	元本保証ではない
iDeCo	掛金の所得控除などの税制優遇	原則として一定年齢まで引き出せない
預金	必要なときに使いやすい	物価上昇で実質価値が目減りする場合がある

**制度の節税メリットだけで判断せず、いつ使うお金なのかを先に考えることが大切です。**

改善策④ ボーナスの使い道を先に決める

ボーナスは、家計を立て直すチャンスにもなります。一方、使い道を決めずにいると、旅行や買い物などでいつの間にかなくなってしまうこともあります。

使い道	目的
教育資金	進学費用の準備
生活防衛資金	急な出費や収入減への備え
車検・家電費用	年単位の支出への備え
家族旅行	生活の楽しみを確保
余裕資金での投資	長期的な資産形成

すべてを貯蓄に回す必要はありません。家族の楽しみに使うお金も確保しながら、将来への備えを進めましょう。

改善策⑤ 年に1回、家計を点検する

家計は、一度見直したら終わりではありません。

最低でも年に1回は、次の項目を確認してみましょう。

確認項目	チェック
年間の手取り収入を把握している	□
毎月の生活費を把握している	□
年間の特別支出を把握している	□
教育費の準備計画がある	□
生活防衛資金を確保している	□
貯金と投資の目的を分けている	□
住宅ローンや保険の内容を確認している	□

すべてにチェックが入らなくても問題ありません。まずは、現状を把握することから始めましょう。

6. まとめ｜年収1,000万円でも貯金できるとは限らない

年収1,000万円という数字は大きく見えますが、実際に使えるお金は税金や社会保険料を差し引いた手取り収入です。

そこから住宅ローン、車の維持費、食費、教育費などを支払うと、思ったほどお金が残らない家庭もあります。

今回のシミュレーションでは、月平均の手取り60万円に対して生活費が52万円、残るお金は8万円という結果になりました。

もちろん、実際の支出は家庭によって異なります。しかし、収入が多くても支出を把握しなければ、資産は思うように増えません。

収入を増やすことは簡単ではありません。しかし、支出を把握してお金の流れを整えることなら、今日からでも始められます。

家計を見直す目的は、ひたすら節約して我慢することではありません。

**今の生活を楽しみながら、子どもの教育費と自分たちの老後資金を無理なく準備できる家計を作ることです。**

まずは、直近1か月の支出を書き出してみてください。お金の流れが見えるようになると、どこを改善すればよいのかが少しずつ見えてくるはずです。

参考情報

情報源	確認できる内容
総務省統計局「家計調査」	家計の収入・支出に関する統計
国税庁	所得税・給与所得・各種控除
金融庁「NISA」	NISA制度の仕組み
iDeCo公式サイト	個人型確定拠出年金の制度

※この記事の家計シミュレーションは説明用のモデルケースであり、特定の家庭の平均値や将来の支出を保証するものではありません。税金や社会保険料、制度の詳細は最新の公式情報をご確認ください。