子どもの未来に、どうお金を残すか
――資産運用会社が本気で考える「子どものための資産形成」と「贈与税を避ける現実解」
はじめに｜資産運用会社に寄せられる、いちばん多い相談
資産運用会社で仕事をしていると、
年齢や職業を問わず、驚くほど同じ質問を受けます。
「子どものためにお金を残したいんです。
でも、どうやるのが正解なんでしょうか？」
もうひとつ、必ずセットで出てくるのが、こんな不安です。
「税金でごっそり持っていかれるのは避けたいんですよね……」
この二つの悩みは、実は切っても切れない関係にあります。
- 子どものために貯めたい
- でも、贈与税が怖い
- 投資はリスクがある
- 何もしないのも不安
──この板挟み。
今日は、
**資産運用会社が“建前”ではなく、“現実としてどう考えているか”**を、
できるだけ正直にお話しします。
第1章｜「子どものための資産形成」に正解はあるのか？
結論から言うと、「正解」は一つではありません
いきなり身も蓋もない話ですが、
子どものための資産形成に、万人共通の正解はありません。
なぜなら、
- 家庭の収入
- 子どもの人数
- 教育方針
- 親自身の老後資金
- リスクに対する考え方
これらが、全員違うからです。
ただし、
資産運用会社の中では、はっきり共有されている“共通認識”があります。
資産運用会社の共通認識①
「名義」よりも「コントロール」を重視する
多くの親御さんが、最初にこう考えます。
「子ども名義で貯めた方がいいですよね？」
でも、運用のプロはここで一度立ち止まります。
なぜなら、名義を子どもにすると、親はコントロールを失うからです。
- 18歳・20歳になった瞬間
- 親の意図とは違う使い方をされる可能性
- 法的に止める手段はほぼない
これは、実際に何度も起きている現実です。
資産運用会社の共通認識②
「教育資金」と「資産形成」を分けて考える
もうひとつ、重要な考え方があります。
それは、
- 学費・留学費用などの確定支出
- 将来のための余裕資金
これを同じ箱に入れないということ。
資産運用会社では、
- 「絶対に必要なお金」は安全資産
- 「時間を味方につけられるお金」は投資
と、役割で分けるのが基本です。
第2章｜資産運用会社が選ぶ「現実的な子ども資産形成の王道」
では本題です。
「結局、どれが一番いいのか？」
この質問に対して、
多くの運用会社が内心で選んでいる答えがあります。
王道はこれ
「親の新NISAで運用し、将来タイミングを見て渡す」
とても地味ですが、これが一番多い。
理由はシンプルです。
- 非課税で運用できる
- 親が管理できる
- 売却タイミングを選べる
- 渡し方を調整できる
つまり、
柔軟性が圧倒的に高い。
「でも、それってズルじゃない？」という声について
ときどき、こんな声も聞きます。
「それって、結局親の資産ですよね？」
はい、その通りです。
でも、資産運用会社はこう考えます。
「親が責任を持って管理できる状態で増やすこと」
それ自体が、最大の子ども支援だと。
第3章｜贈与税を避ける「現実的な方法」とは？
ここからが、もう一つの大きなテーマです。
贈与税は「避ける」のではなく「踏まえて設計する」
資産運用会社では、
贈与税を完全にゼロにしようとは考えません。
なぜなら、
- 無理に避けようとすると
- かえって不自然な形になり
- 税務リスクが高まる
からです。
現実解①｜年間110万円の基礎控除を「使い切る設計」
王道中の王道です。
- 毎年110万円まで非課税
- 数年〜10年以上かけて分散
- 生活費・教育費として自然に
ポイントは、
「投資で増やす → まとめて渡す」ではなく
「増やしたあと、時間をかけて渡す」
現実解②｜「教育資金贈与」を使うが、過信しない
教育資金贈与の非課税制度（最大1,500万円）。
資産運用会社の評価は、実は慎重です。
- 使途が厳格
- 領収書管理が大変
- 制度変更リスク
そのため、
「使える人には有効。
でも、万人向けではない」
という立ち位置です。
第4章｜実例①
「新NISAで静かに増やし、気づいたら選択肢が増えていた家族」
東京都在住・40代夫婦・子ども2人
ご主人は会社員、奥さまはパート勤務。
ごく一般的なご家庭です。
相談内容
「学資保険に入っていますが、
それだけで足りるのか不安で……」
資産運用会社の提案
- 学費分は学資保険で確保
- それとは別に
- ご主人名義の新NISAで
- 全世界株式に長期積立
金額は月3万円。
無理のない範囲です。
10年後、どうなったか
- 投資元本：約360万円
- 評価額：約600万円（相場好調）
この時点で、
「留学」「私立」「大学院」
どれも選べる状態になっていました。
親御さんが言った一言が印象的です。
「正直、子どもより先に
自分たちの安心が増えました」
第5章｜実例②
「贈与を急がず、“使うタイミング”を待った家族」
地方都市・50代夫婦・子ども1人
大学進学を控えた息子さん。
相談内容
「大学入学時に、
まとめてお金を渡したいんです」
資産運用会社の判断
- 一括贈与は贈与税リスク大
- 親の課税口座＋NISAで管理
- 必要な分だけ、必要な年に渡す
結果
- 大学4年間で
- 毎年110万円ずつ生活費支援
- 学費は都度、親が支払い
結果として、
- 贈与税ゼロ
- 無駄遣いなし
- 親子関係も良好
担当者はこう振り返ります。
「お金を渡すより、
選択肢を残す方が大切だった」
第6章｜資産運用会社が「親」に伝えたい本音
最後に、
運用会社の人間として、
そして一人の生活者として思うことを。
子どものための資産形成は「愛情の形」
- 早く渡すことが愛ではない
- 名義を変えることが誠実とも限らない
- 増やすことより、守ることが大事な時もある
いちばん大切なのは、
「選べる未来」を残すこと。
まとめ｜この二つの課題への、資産運用会社の答え
- 子どもの資産形成は
👉 親名義・非課税・長期運用が現実解 - 贈与税は
👉 急がず、分けて、自然に - 制度よりも
👉 家庭の設計が優先
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