【年収300万〜700万】夫のみ就労で老後に「毎月20万円以上」を実現する年金シミュレーション（公的＋私的）
夫：会社員（厚生年金加入）、妻：第3号被保険者、子ども2人の一般的な家庭を前提に、年収300万〜700万円のケースで
「公的年金のみ」および「公的＋私的年金（月3万円／月5万円上乗せ）」の月額見込みを比較しました。
目標は老後に毎月20万円以上を安定的に受け取ること。結果をサクッと確認できるよう、表と箇条書きで整理しています。
前提条件（2025年現在の制度をもとに簡易試算）
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- 夫：正社員として厚生年金に40年間加入（離職・時短のない想定）
- 妻：第3号被保険者（専業主婦または該当の働き方）
- 基礎年金（老齢基礎年金）は夫婦合計で約156万円／年（= 約13万円／月）を目安
- 厚生年金の報酬比例部分は年収をもとに簡略モデルで算出（実額は標準報酬月額・加入記録で変動）
- 私的年金はiDeCo・企業年金・つみたて投資の取り崩し等から月3万円 or 月5万円を上乗せする想定
- 将来の制度改正・物価変動・運用収益は不確実性あり。安全側の目安としてご活用ください。
年収別シミュレーション（毎月の受取目安）
| 年収 | 公的年金のみ | ＋私的年金3万円 | ＋私的年金5万円 |
|---|---|---|---|
| 年収300万円 | 約 18.5万円／月 | 約 21.5万円／月 | 約 23.5万円／月 |
| 年収400万円 | 約 20.3万円／月 | 約 23.3万円／月 | 約 25.3万円／月 |
| 年収500万円 | 約 22.1万円／月 | 約 25.1万円／月 | 約 27.1万円／月 |
| 年収600万円 | 約 24.0万円／月 | 約 27.0万円／月 | 約 29.0万円／月 |
| 年収700万円 | 約 25.8万円／月 | 約 28.8万円／月 | 約 30.8万円／月 |
| ※「公的年金のみ」は、夫婦の基礎年金合計に夫の厚生年金報酬比例分（簡易計算）を加えた概算です。 | |||
年収帯ごとのポイント（箇条書き）
年収300万円
- 公的年金のみ：約18.5万円／月 → 目標20万円に届かず
- 私的年金＋3万円で約21.5万円／月へ。補強が必須
年収400万円
- 公的年金のみ：約20.3万円／月 → 目標到達
- 私的年金で23.3〜25.3万円／月へ余裕を確保
年収500万円
- 公的年金のみ：約22.1万円／月 → 安心ライン超え
- 私的年金で25.1〜27.1万円／月に増額
年収600万円
- 公的年金のみ：約24.0万円／月 → 生活にゆとり
- 私的年金で27.0〜29.0万円／月へ
年収700万円
- 公的年金のみ：約25.8万円／月 → 十分な水準
- 私的年金で28.8〜30.8万円／月へ。さらに安心
戦略：夫のみ就労で「毎月20万円以上」を確実にする
- キャリアの安定化：厚生年金の加入年数を40年に近づける（長期・正社員・標準報酬の維持）
- 企業年金のある会社を選ぶ：企業DC/DBの有無・拠出額をチェック
- iDeCo最大化：会社制度に応じた上限で満額積立＋節税メリットを活用
- つみたて投資（NISA等）：長期・分散・低コストの株式インデックス中心で形成
- 60代以降の受給設計：繰下げ受給で公的年金の増額も検討（健康・就労状況で最適化）
注意・免責
- 本試算は概算です。実額は標準報酬月額、賞与、加入月数、加給年金、在職老齢年金、繰上げ/繰下げ等により変動します。
- 最新の年金記録は「ねんきんネット」で個別に確認し、必要に応じて社内制度・労務へ相談してください。
- インフレ・税制・制度改正の影響を考慮し、私的年金で＋3〜5万円の厚みを推奨します。
まとめ
年収400万円以上なら、公的年金だけで毎月20万円ラインに達する見込み。
年収300万円でも、私的年金を＋3万円積み増せば目標に到達。
将来の不確実性に備え、iDeCo・企業年金・NISAの三本柱で「公的＋私的」で設計するのが最善です。
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